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近幾年，隨著騰訊、阿里巴巴、百度、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭不斷布局金融，作為后起之秀的今日頭條、滴滴、美團也一直沒“閑著”。

近日，記者發(fā)現(xiàn)，繼上架“借錢”服務(wù)后，美團錢包又上架了一款名為億聯(lián)易貸的借款產(chǎn)品。據(jù)了解，提供這一產(chǎn)品的正是美團旗下三快科技持股28.5%的億聯(lián)銀行。

記者通過對比不同用戶的美團錢包頁面發(fā)現(xiàn)，億聯(lián)易貸并沒有全部上線，應(yīng)該只是針對部分用戶開放內(nèi)測，目前應(yīng)處于產(chǎn)品“試水”階段。同時，記者體驗產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，億聯(lián)易貸部分功能的用戶體驗并不好，尤其是在面部識別方面。

由招聯(lián)消費金融提供的“借錢”服務(wù)

由美團小貸提供的“借錢”服務(wù)

值得關(guān)注的是，上圖美團“錢包服務(wù)”產(chǎn)品中的兩款“借錢”雖名稱一樣，但是卻由兩家機構(gòu)進行服務(wù)，一家是招聯(lián)消費金融，另一家是則美團小貸。此外，兩個產(chǎn)品的logo也不相同。

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“此前美團與招聯(lián)金融合作放款是美團對個人消費貸的‘試錯’，而這次美團是玩真的了。”

同時，也有分析人士表示，美團與招聯(lián)金融的合作是一種“流量變現(xiàn)”行為，美團可分的利潤微薄，而億聯(lián)易貸則是美團深度切入個人消費貸領(lǐng)域的表現(xiàn)，與此同時在個人消費信貸方面億聯(lián)易貸和招聯(lián)金融可以形成差異化分層。

事實上，無論哪種說法的結(jié)論都是，在美團創(chuàng)始人王興看來，“別人的再好終究是別人的，只有在自己手里的才是自己的”。

據(jù)企查查數(shù)據(jù)顯示，億聯(lián)銀行于2016年12月獲批籌建，其中，中發(fā)金控持股比例為30%，吉林三快科技持股比例為28.5%，王興作為最大股東，持股27.08%。吉林三快科技持股比例為28.5%，王興作為最大股東，持股27.08%。

億聯(lián)銀行的業(yè)務(wù)定位為，整合包括發(fā)起人股東在內(nèi)所擁有的豐富的O2O資源，施行“微存易貸”特定戰(zhàn)略，為個人客戶采購衣食住行用等各種消費場景提供微存服務(wù)，同時為向老百姓上述生活消費場景供應(yīng)商品與服務(wù)的廣大中小微企業(yè)、商家提供易貸金融支持。

從業(yè)務(wù)定位上不難看出，億聯(lián)銀行的業(yè)務(wù)可以說是跟美團的業(yè)務(wù)高度契合。

公開資料顯示，美團已經(jīng)有3.4億的黏度消費用戶，坐擁大量活躍用戶的王興怎能耐得住“金融”的誘惑。

隨著美團業(yè)務(wù)的急劇增長，其支付業(yè)務(wù)也受到了業(yè)內(nèi)人士的關(guān)注，2016年2月29日，有律師向央行等監(jiān)管部門實名舉報美團在沒有第三方支付牌照的情況下從事第三方支付結(jié)算業(yè)務(wù)，違反了《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》。

為了能“大張旗鼓”的做支付生意，2016年9月26日，王興斥資13億全資收購第三方支付企業(yè)錢袋寶，拿下美團的第一張第三方支付牌照。

事實上，王興布局金融的野心，遠不止于此。2016年11月，美團子公司重慶三快拿下小貸牌照后，王興即開展了面對商戶開放的美團小貸業(yè)務(wù)，包括無需申請和抵押可直接享受的5萬以內(nèi)的小額貸款和無抵押線上申請的最高額度為50萬的大額貸款。

此外，2018年2月24日，美團旗下全資公司重慶金誠互諾保險經(jīng)紀(jì)有限公司取得保險中介牌照。

目前，在美團錢包里坐落著借錢、理財、美團信用卡、保險、億聯(lián)易貸等多個金融端口，這些業(yè)務(wù)雖然有自營也有合作，但是合作居多。其中借錢端口一部分是與招聯(lián)消費金融合作放款另一部分是美團小貸自營業(yè)務(wù)、億聯(lián)易貸是億聯(lián)銀行提供服務(wù)、理財端口是由民生銀行提供的基金代銷服務(wù)，美團信用卡則是與上海銀行合作推出的聯(lián)名信用卡服務(wù)，保險商城是由中國平安、中意財險、華泰財險提供的保險服務(wù)。

關(guān)于美團布局金融業(yè)務(wù)的幾點判斷：

1、在美團對金融業(yè)務(wù)逐漸熟絡(luò)之后，其自營占比會越來越高。

2、TMD早期通過資本推手打敗、兼并行業(yè)頭部企業(yè)，形成細(xì)分領(lǐng)域的壟斷格局。原有的業(yè)務(wù)從增量市場到存量市場，增長放緩甚至疲乏，對于存量用戶的周邊服務(wù)和高附加值挖掘成為待開墾的藍海。滴滴、今日頭條如此，美團更靠近線下商業(yè)，因此肯定會重視金融供應(yīng)鏈、消費金融、金融科技的布局。

3、美團在上市前夕，需要更性感、更新穎、更具想象力的故事。以金融作為的后手的美團，在坐擁流量、場景、數(shù)據(jù)的優(yōu)勢資源下，拓展金融業(yè)務(wù)看起來順理成章而又能迅速看得見利潤，即使在二級市場大環(huán)境不佳的當(dāng)下，金融倘若能為其財務(wù)報表增姿添色或填坑。

4、從互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展歷史來看，未來美團或許會開始思考在泛程度上深耕金融業(yè)務(wù)，除了財務(wù)投資、戰(zhàn)略投資外，通過有效的金融服務(wù)串聯(lián)、完善和鞏固“美團生態(tài)”。