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你可能很難現(xiàn)象，路邊的燒餅店、小菜攤、上門(mén)服務(wù)的維修師傅只需要手機(jī)點(diǎn)一點(diǎn)，就能1秒貸款，再也不愁資金周轉(zhuǎn)難。截止2017年11月底，已經(jīng)有超過(guò)155萬(wàn)小微商家獲得了網(wǎng)商銀行的貸款。POS市場(chǎng)或?qū)⑦M(jìn)一步被沖擊，畢竟使用支付寶收款不僅免費(fèi)提現(xiàn)、費(fèi)率低廉、而且能貸款、能保險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)等等！

6個(gè)月155萬(wàn)線下“碼商”獲得了貸款

2017年6月，網(wǎng)商銀行依托支付寶移動(dòng)支付，從服務(wù)線上“網(wǎng)商”延伸到了服務(wù)線下“碼商”，推出專(zhuān)為線下小微經(jīng)營(yíng)者提供的“多收多貸”貸款服務(wù)，讓小攤主、個(gè)體戶也能通過(guò)手機(jī)1秒貸款。

僅僅6個(gè)月，已經(jīng)有超過(guò)155萬(wàn)線下小微經(jīng)營(yíng)者獲得了網(wǎng)商銀行的貸款。雙十二期間，網(wǎng)商銀行推出的“碼商金融狂歡節(jié)”，短短17天就有超過(guò)36萬(wàn)碼商申請(qǐng)并獲得了貸款，超過(guò)209萬(wàn)碼商開(kāi)始使用商家專(zhuān)屬的現(xiàn)金管理工具“余利寶”，活動(dòng)總參與人數(shù)超過(guò)了1095萬(wàn)。

與大企業(yè)滿額貸款慢慢使用不同，小微經(jīng)營(yíng)者更為精打細(xì)算，為了節(jié)省利息，只有必要時(shí)才申請(qǐng)貸款，并且盡快還款，有需求再貸，“小、急、短、頻”的特點(diǎn)明顯。網(wǎng)商銀行數(shù)據(jù)顯示，線下小微經(jīng)營(yíng)者筆均貸款金額僅7615元，平均資金使用時(shí)長(zhǎng)為50天，6個(gè)月內(nèi)貸款超過(guò)3次的經(jīng)營(yíng)者卻達(dá)到35%。

目前，網(wǎng)商銀行的線下小微經(jīng)營(yíng)者貸款服務(wù)已經(jīng)覆蓋全國(guó)32個(gè)省342個(gè)城市，其中武漢、杭州的貸款戶數(shù)最多，二三線城市的線下小微經(jīng)營(yíng)者對(duì)貸款的需求普遍旺盛，鄭州、蘇州、溫州、成都位列全國(guó)前十位，且排名超過(guò)北上廣深。

從行業(yè)看，網(wǎng)商銀行服務(wù)的“碼商”主要以服務(wù)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)者為主，其中服裝店、超市便利店、煙酒雜貨等零售商家占19%，餐飲、教育、美容、維修、家政等純服務(wù)性商家達(dá)81%。

不良率僅0.78%

無(wú)擔(dān)保、沒(méi)抵押、缺風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)，是阻礙傳統(tǒng)金融方式服務(wù)線下小微商家最重要的原因。用“碼”實(shí)現(xiàn)線下商家的互聯(lián)網(wǎng)化后，網(wǎng)商銀行通過(guò)大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)突破了這些限制，徹底改變金融風(fēng)控模式。

“剛開(kāi)始探索線下小微企業(yè)的貸款時(shí)，我們也心里沒(méi)底。但隨著不斷的探索，我們發(fā)現(xiàn)線下小微經(jīng)營(yíng)者用上移動(dòng)支付之后，能夠沉淀下來(lái)的部分?jǐn)?shù)據(jù)維度甚至比線上電商還要豐富，再結(jié)合我們的風(fēng)控能力和經(jīng)驗(yàn)，為他們提供貸款服務(wù)就有了基礎(chǔ)?！本W(wǎng)商銀行資深總監(jiān)胡曉東表示。

網(wǎng)商銀行及其前身阿里小貸，專(zhuān)注服務(wù)小企業(yè)10余年，積累了10萬(wàn)+的指標(biāo)體系，100多項(xiàng)預(yù)測(cè)模型和3000多種風(fēng)控策略。

而針對(duì)線下小微經(jīng)營(yíng)者，網(wǎng)商銀行創(chuàng)建了多套針對(duì)性風(fēng)控措施，能有效識(shí)別經(jīng)營(yíng)屬性、判斷交易有效性、預(yù)測(cè)商家經(jīng)營(yíng)能力。人工智能，甚至能夠在1秒鐘內(nèi)通過(guò)轉(zhuǎn)賬關(guān)系鏈判斷出是個(gè)人還是個(gè)體經(jīng)營(yíng)者，排除虛假交易，并在支付數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上結(jié)合商圈人流、同類(lèi)商家經(jīng)營(yíng)狀況等綜合緯度，給用戶一個(gè)最合理的授信額度。

“傳統(tǒng)的信貸風(fēng)控理念往往先把人預(yù)設(shè)為壞人，但網(wǎng)商銀行從不預(yù)設(shè)任何一個(gè)壞人，我們把每個(gè)人首先看成是好人，然后用大數(shù)據(jù)的風(fēng)控技術(shù)把其中少數(shù)的‘壞人’挑出去?！本W(wǎng)商銀行行長(zhǎng)黃浩表示，這也是網(wǎng)商銀行能夠在短短半年服務(wù)這么多線下小微商家的原因。

截止11月底，網(wǎng)商銀行線下經(jīng)營(yíng)者貸款的不良率僅0.78%，99.15%的商家都能做到按時(shí)還款。

近日，網(wǎng)絡(luò)小貸巨頭重慶市重慶市螞蟻商誠(chéng)小額貸款有限公司（簡(jiǎn)稱“螞蟻商誠(chéng)小貸”）披露了螞蟻金服借唄業(yè)務(wù)前三季度業(yè)績(jī)，凈利潤(rùn)達(dá)到近45億元，同比增長(zhǎng)超1.9倍。

值得注意的是，借唄的年化利息僅14.6%，甚至低于銀行信用卡?？磥?lái)，與高利率覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)的“現(xiàn)金貸”相比，控制不良、降低成本才是持續(xù)盈利的“正確打開(kāi)方式”。

新世紀(jì)評(píng)級(jí)報(bào)告顯示，截至今年4月末，螞蟻小貸通過(guò)螞蟻借唄對(duì)借款人發(fā)放的貸款平均金額在3000元，平均金額較小，資產(chǎn)分散，借唄業(yè)務(wù)的主要債務(wù)人年齡在25歲至35歲之間。

與動(dòng)輒利率20%、30%的消費(fèi)金融平臺(tái)相比，借唄日均利率為萬(wàn)分之4，按365天計(jì)算，換算成年化費(fèi)率僅14.6%，最低利率甚至只有萬(wàn)分之2.5，換成年利率是9%，低于大部分銀行的信用卡。

行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，信用卡透支貸款利率大約為日息萬(wàn)分之5，按月計(jì)收復(fù)利，則年利率在18%左右。

借唄可以說(shuō)是完全依托于支付寶場(chǎng)景而誕生的金融服務(wù)。真實(shí)場(chǎng)景、一方面讓借唄自帶流量，省下巨額的獲客成本，另一方面一手的數(shù)據(jù)也能有效進(jìn)行風(fēng)控，降低不良成本，公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，上線三年來(lái)，花唄借唄的不良率一直保持在1%左右。

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