財經365（www.zao8j.cn）1月13日訊：簡單再回顧下事件的時間線：
01
2020年12月21日，急著去送當天第 33 單的藍騎士韓某在送餐途中猝死。
02
家屬隨后追責但被告知：騎手與平臺無任何雇傭關系，餓了么可出于人道主義補償 2000 元，其他由保險公司賠付。
03
據媒體報道，平臺投保的保險每日扣費3元，但僅能賠付 3 萬元。
04
2021年1 月8日，餓了么以《向意外身故的藍騎士致哀》為題回應，將為韓某提供 60 萬員的撫恤金，并將平臺騎手的猝死保額增加至 60 萬元。
至此，這一事件基本有了大致的結果。
但是，一個壯年男子的生命能用60萬元衡量嗎？如果不是輿論的壓力，3萬元的賠付如何撐得起一個主要經濟來源逝去后家庭？當企業提供的保障有限，個人又該如何“自救”呢？
3萬元的賠付背后，藏著什么真相？
許多小伙伴可能都會有一個疑惑：平臺代為投保的保險，騎手們每天繳納的3元保費看上去不多，但1年計算下來累計保費超過千元。既然是年保費上千的意外保障，為什么保險公司只賠3萬元呢？是保險公司設了坑嗎？
要回答這個問題，我們有必要先了解下意外險：
意外險是指在保險有效期內，因遭受突發意外事故，致使被保險人身體蒙受傷害而殘廢、死亡或發生醫療費用時，保險公司按照保險合同的規定給付保險金的保險。大部分意外險具有“高杠杠、低保費”的特性，在通常情況下，每年支付200~300元的保費就可以獲得包含50萬元以上的意外傷害＋2萬元以上意外醫療的綜合意外保障。
但需要特別注意兩個關鍵點是：
1. 保險中“意外”的定義：
保險定義的“意外”與人們傳統認知中的“意外”概念略有不同。保險意義上的“意外”需要符合外來的、突發的、非本意的以及非疾病的四大原則，只要違背上述四大要素中的任何一項，就會被排除在意外險的保障范圍。
舉例而言，如“猝死”“中暑暈倒”這些容易被人們主觀感知為“意外”的事件實則源于疾病導致，因此不符合“非疾病”要素，通常都被普通綜合意外險排除在理賠范圍內。但隨著近年來“猝死”現象的增多，不少綜合意外險也已開始將猝死納入保障范圍或設置有專項附加險，大家在投保時可以關注具體產品的保障條款。
從平臺曝光的保單來看，這份意外險附加有猝死保障，對應的保額為3萬元。因此，保險公司最終按合同進行3萬元的賠付。
2. 按職業等級賠付：
還值得一提的是，意外險的費率與投保人年齡通常沒有直接關聯，而是對被保險人是有職業有所限制。一般來說，大部分保險公司都將被保險人的職業危險程度劃分為6個等級，分風險判定從1類至6類逐步遞增。其中，1類人員最為安全，6類人員風險最高。
外賣騎手“猝死” 意外險只賠3萬！
目前，市面上的絕大部分意外險都能承保1～3類職業，部分產品能承保第4類職業，而5～6類職業則要尋找特殊的產品投保。
具體到外賣員的職業分級，大部分保險公司都將其列為4～6類的較高?；蚋呶Ｂ殬I，因此這一群體可選擇的意外險產品相對較少。與其他低風險職業相比，這一職業的被保險人在同等保費條件下所能獲得保額也相對較低。
公司保障有限，個人如何“自救”？
對于大部分非高危職業的人群來說，在預算不多的情況下，“綜合意外險＋百萬醫療險＋重疾險＋定期壽險（家庭支柱）”的配置是適合我們“自救”的有效防線。
外賣騎手、快遞員等高危職業人群，如果企業提供的保障不夠充足或保額較低，建議也可酌情補充一份定期壽險，以此獲得較為充足的身故保障，同時酌情搭配一款百萬醫療保障，夯實基礎的健康保障。
在這里想要反復嘮叨的是，保險本身并不能幫助我們避免意外事件的發生，但及早做好相應的規劃，就能幫助我們在風險真正降臨時保有“重啟”生活的基本經濟能力，延續我們的愛與責任。