葉檀論股市最新消息，以前，生活在別處，心向遠方；現在，生活在當下，娃就是遠方。
從詩和遠方到柴米油鹽，中間只隔著一個娃，朝身后望去，是中年人無處安放的焦慮和危機。褪去年少時的狂妄自大，少一些不切實際的幻想。30歲，必須鼓起勇氣，不再僥幸取巧，面對殘酷的現實，以最大的理性采取靠譜的手段，對沖潛在的人生風險。這樣的心路歷程，大概就叫成長。
我們每個人都希望擁有輝煌的人生，每個人富足喜樂，塵世不再有疾苦，但是很大一部分人都過不好這一生，缺錢看病，少錢養老，白發蒼蒼還在工作，如同日本辛苦的出租車司機。統籌自己的人生，就是要從相信奇跡，轉到相信規律，以孔子之心行入世之事，不要指望億分之一概率的好事兒降臨到自己頭上。
90后離中年危機還有5年
2019年，最早一批90后也奔三了，該認清一個殘酷現實了：不考慮奇跡，你離中年危機僅剩5年。首先，35歲，你一輩子能掙多少錢基本就確定了。其次，你這輩子的收入夠不夠花，這個時候也基本確定了。IPUMS最新人口調查顯示，從美國各年齡層次中位數薪資來看，90%的美國人的收入在30-35歲這段時間增幅最大，從3.5萬美元增長至4.4萬美元，增幅25.7%，35歲以后就穩定在了4.5-4.8萬美元。只有前1%的人，40歲還能大爆發，收入增速大幅提升，從27.5萬美元提升至40.2萬美元，增幅46.2%。
年齡不是限制收入的因素，而是人到了這樣的年齡，各種生活瑣事絆著你，讓你不知不覺停止成長，停止提升自己。這個年齡段的人，離詩酒唱和越來越遠，充滿了煙火氣。歷盡滄桑，歸來仍是少年，一直提升自己，當然是最好的狀態。遺憾的是，90%的人都被絆倒在35歲這個坎上，他們的收入停止增長。只有1%的人逃離了這個羈絆，到了40歲收入還能大爆發，成為金字塔尖的那群人。還有一個重要問題是，人很難平衡平衡短期利益和長期利益，很難平衡當前消費和儲蓄。俗話說，花了的錢才是自己的。但有沒有想過人生另一個悲劇，人還在，錢不在了，不能體面活到最后一刻。
數字經濟，及時消費行樂，不會體現在把紙幣花出去，有各種信用卡等著你，這在西方國家特別明顯。但是最近幾年，中國的儲蓄率下滑的厲害，年輕人的消費觀念已經發生了很大變化，甚至有調查顯示，工作的90后，人均負債已經超過了12萬。這就是行為金融學里面的自我控制偏差。人都經受不住當前欲望的誘惑。雖然清醒過來后悔莫及，但在沖動的時候，該花的不該花的全花了。儲蓄不夠，本金不多，又想實現財務自由，怎么辦？為了獲取更高的投資收益，只能激進的投資，承擔一些原本承擔不起的風險，比如高杠桿玩期貨，股票一把梭，追漲殺跌。
我們再算一筆賬。
把當前的銀行存款、股票、房子等金融資產，未來收入和養老金歸為一類，叫人生總資產，把當前的車貸、房貸、信用卡等債務，未來消費和遺產歸為一類，叫人生總負債，二者相差就是一個人這輩子的財富缺口。舉個例子，你今年35歲，有一套房子300萬，房貸還有150萬，現在年薪12萬，儲蓄率50%，每年消費6萬，以后打算把房子留給下一代，你活到80歲，錢夠花嗎？房子是留給下一輩的，無論漲跌，沒啥影響，兩邊可以抵消，你這輩子就是把這150萬房貸還了。養老金就按理想狀況，不考慮空賬，自己交多少得到多少，一萬塊收入，工作6年，大概25萬。
工資增速、消費增速跟通脹率一樣，所以未來消費的折現率大概等于通脹率，折現的時候分子分母大致可以相抵，因此，未來消費的現值就可以簡單用年份乘以當前消費，大概是270萬。關鍵是算這輩子掙的錢，折現到現在有多少。分子基本確定，現在12萬，每年按通脹速度增長。不同的職業折現率不同，公務員、大學老師等事業單位很穩定，基本不用擔心失業，各種保障到位，他們的折現率可以等于通脹率，60歲退休，這輩子收入的現值就是300萬。