“家有一老，如有一寶”這句話，普天之下、蕓蕓眾生、盡皆知曉。然而，放眼現(xiàn)實生活中，又有多少人去珍惜這些“寶”呢？

數(shù)據(jù)顯示，我國60歲及以上老年人口已超過2.22億，占總人口的比例為16.1％，空巢老人突破1億，失能半失能老人達到3500萬……，未來20年仍將以年均近千萬的規(guī)模快速增長。“銀發(fā)浪潮”撲面而來，沖擊著我國的經(jīng)濟、社會、文化、家庭。

“在世俗觀念中，養(yǎng)老護理就是伺候老人吃喝拉撒，是低人一等的工作。”曾經(jīng)從事養(yǎng)老護理的張先生說，“護理人員的收入也很低，同樣是照顧人，住家保姆一個月都能掙1萬多塊，養(yǎng)老護理員卻只有一兩千塊的收入。”

“一方面是傳統(tǒng)養(yǎng)老模式的不斷弱化，另一方面是現(xiàn)代化養(yǎng)老服務業(yè)發(fā)展的相對滯后，讓我國養(yǎng)老體系發(fā)展整體滯后于老齡化的速度。”有專家認為，我們不僅要解決有地方養(yǎng)老的問題，還要解決老年人有錢養(yǎng)老的問題。

面對進入快速發(fā)展期的人口老齡化挑戰(zhàn)，各地政府積極應對，“中國式養(yǎng)老”的各種模式在試點、推廣。北京市政府引入商業(yè)保險模式，充分發(fā)揮保險公司的專業(yè)技術和服務優(yōu)勢，借助不同的經(jīng)營形式介入養(yǎng)老領域，推動老年人保障不斷完善。

自2012年起，人保壽險、新華保險先后配合北京市計生協(xié)開展了關愛計劃生育特殊困難家庭“暖心計劃”綜合保險保障項目，由市財政按照每人2789元/年的標準出資，覆蓋全市1.1萬余名失獨家庭成員，為其提供養(yǎng)老、身故、意外身故傷殘、意外醫(yī)療、女性重疾等多重保障。在首個三年周期，依據(jù)每人每年2900元的養(yǎng)老金支付標準，已給付失獨家庭到期養(yǎng)老金6204萬元。2016年12月，此項目重新啟動運行，其中意外傷害保險最高賠付5萬元；達國家法定退休年齡的投保老人，一年保期結束后就可以領取養(yǎng)老金2900元。

2013年以來，中國人壽北分連續(xù)承辦北京老年人意外傷害保險項目，向在北京市生活或工作的50周歲及以上人群提供意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療費用、意外傷害住院護理津貼等多重保障。普通參保人每年最低只需支付15元，困難老人由政府全額補助。該項目運行3年來，為北京市10個郊區(qū)縣以及城區(qū)的76萬人次提供200多億元的風險保障，受理理賠申請7000余件，累計賠款1600多萬元，逐步覆蓋北京市各區(qū)。

2016年7月，北京市海淀區(qū)政府與人保壽險北京市分公司合作的居家養(yǎng)老失能護理互助保險試點項目正式落地，旨在解決海淀區(qū)居民未來的養(yǎng)老照護難題，為全國探索長期護理制度做出貢獻。該項目以服務給付替代傳統(tǒng)的現(xiàn)金給付，向失能老人提供多項照護服務，政府按不同年齡段繳費額度的20%予以補貼，對農(nóng)業(yè)戶籍參保人再額外補貼每人120元/年，對困難家庭全額補助，并與參保人、照護服務機構共同建立長期護理互助基金。截止2017年4月，人保壽險護理險團隊已經(jīng)在海淀區(qū)29條街道設立了專屬服務站，目前已有5425位居民參保海淀區(qū)失能護理互助保險。

有專家認為，受發(fā)展水平、資金投入、制度設計等各方面的制約,“中國式養(yǎng)老”矛盾的破解不可能一蹴而就,需各部門、全社會共同努力。商業(yè)保險機制的引入就是一個很好的探索。

保險公司“暖心計劃”項目負責人說，“暖心計劃”是一項保險參與社會管理的創(chuàng)新，與特別扶助政策相比，形式更靈活，內(nèi)容包括養(yǎng)老金、意外傷害保險金、意外傷害醫(yī)療保險金、疾病身故保險金和女性重疾保險金在內(nèi)的綜合保險，旨在幫助失獨家庭抵御家庭風險，實現(xiàn)“老有所養(yǎng)，病有所醫(yī)”；通過市場化運作，將財政投入由過去單純的現(xiàn)金給付、經(jīng)濟補困轉化為多維度的保障內(nèi)容，更好契合了首都老年人的保障需求。

國壽北京分公司相關負責人表示，市面上對老年人開放的保險產(chǎn)品很少，專屬老年人意外險的推出讓老百姓對保險行業(yè)的認可度得到提升。為了方便老年人投保，國壽在全市范圍內(nèi)首批開放了17個服務中心網(wǎng)點，并設立了老年人意外傷害保險服務專柜，為老年人提供綠色服務通道，服務網(wǎng)絡覆蓋全市。

失能護理互助保險，按照“政府主導，商業(yè)運作，聯(lián)合辦公，多方參與”的原則，采取市場化運作，充分發(fā)揮保險業(yè)在長期資產(chǎn)負債管理方面的優(yōu)勢，實現(xiàn)財政投入的保值增值。人保壽險項目負責人介紹，“一方面，突破了國內(nèi)傳統(tǒng)護理保險僅提供護理費用的補償、不提供護理服務的現(xiàn)狀，真正滿足了失能參保人對護理服務的需求。另一方面項目實現(xiàn)了政府、商業(yè)保險機構、護理機構、評估機構、養(yǎng)老機構等的有效協(xié)同，成為政府福利制度向社會化福利制度轉移的載體，為探索有效整合養(yǎng)老上下游產(chǎn)業(yè)鏈資源提供經(jīng)驗。”

面對進入快速發(fā)展期的人口老齡化挑戰(zhàn)，北京政府積極應對，引入商業(yè)保險，充分發(fā)揮保險專業(yè)技術和服務優(yōu)勢，借助不同的經(jīng)營形式介入養(yǎng)老領域，推動老年人保障不斷完善。據(jù)悉，目前北京保險業(yè)至少通過失能護理保險、失獨家庭保險、“以房養(yǎng)老”等模式加強對老年人的保障力度，呵護家中“一寶”。“中國式養(yǎng)老”的各種模式在試點、推廣，取得不俗成效。

截至2015年底，北京市海淀區(qū)60周歲及以上的戶籍老年人口48.6萬，占全區(qū)戶籍人口的20.3%；失能失智老年人達到7.7萬人，占老年人口總數(shù)的15.8%，其中重度失能老年人達2萬人。老齡化程度的加劇、失能老人的日益增多給養(yǎng)老照護帶來極大壓力。

（原標題：破解“中國式養(yǎng)老”（一））